Home Equity: O que é, como funciona, Vale a Pena?
O que é Home Equity ?
Home Equity é a modalidade de empréstimo bancário mais barata e com maior prazo de pagamento existente no mercado, onde o tomador do crédito oferece um imóvel como garantia.
O que significa Home Equity ?
Home Equity é um termo americanizado. A expressão “Home Equity” surgiu nos Estados Unidos, refletindo o valor do patrimônio que um proprietário tem em sua casa. O termo ganhou popularidade à medida que os mercados financeiros desenvolveram produtos que permitiam aos proprietários usar esse patrimônio como garantia para empréstimos ou linhas de crédito.
Como contratar o Home Equity ?
O primeiro passo é fazer uma simulação do crédito. Nesta simulação você deve informar sua renda e valor do imóvel; com estas informações inseridas no sistema de Instituição financeira será calculado o valor de empréstimo liberado, prazo de pagamento e valor da parcela.
É importante frisar que a amortização pode ser feita de acordo com a tabela SAC ou Price. Quanto à taxa de juros ela pode ser pós ou pré-fixada.
Depois de feita a simulação e escolhido o plano que deseja contratar é preciso fazer a avaliação do imóvel. Esta avaliação é feita por uma empresa de avaliação imobiliária e tem o intuito de apurar o real valor do bem a ser deixado como garantia.
Após feita a vistoria o próximo passo é a assinatura do contrato de empréstimo. Concluída esta etapa o contrato é levado a cartório para se fazer a averbação na matrícula do imóvel.
Feito isso, o dinheiro do Home Equity é creditado na conta.
Pode usar FGTS no home equity?
Não, o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) não pode ser utilizado diretamente para contratar ou quitar um Home Equity. O FGTS tem finalidades específicas definidas por lei, como a compra da casa própria, construção, amortização ou quitação de financiamento habitacional no Sistema Financeiro de Habitação (SFH), entre outras situações previstas.
Como o Home Equity é uma modalidade de empréstimo com garantia em imóvel, mas com destinação livre dos recursos, ele não se enquadra nas condições que permitem o uso do FGTS.
Qual a idade máxima para home equity?
A idade máxima para contratar um Home Equity pode variar dependendo da instituição financeira. No entanto, é comum que as instituições estabeleçam um limite de idade para garantir que o prazo do empréstimo se estenda por um período em que o contratante ainda tenha capacidade de arcar com as parcelas.
Geralmente, as instituições financeiras consideram a expectativa de vida ao definir a idade máxima. É comum encontrar bancos que oferecem Home Equity para pessoas com até 75 ou 80 anos, desde que a idade somada ao prazo do financiamento não ultrapasse um determinado limite, como 80 ou 85 anos.
Para obter informações precisas sobre a idade máxima para contratar um Home Equity, é recomendável consultar diretamente as instituições financeiras de seu interesse.
É possível quitar home equity com consórcio?
Sim, é possível quitar um Home Equity utilizando um consórcio, desde que você seja contemplado com a carta de crédito e a administradora do consórcio aceite essa forma de utilização.
O processo seria o seguinte:
- Participação no Consórcio: Você adquire uma cota de consórcio imobiliário.
- Contemplação: Aguarda ser contemplado por sorteio ou oferta de lance.
- Utilização da Carta de Crédito: Ao ser contemplado, você pode utilizar a carta de crédito para quitar o saldo devedor do seu Home Equity. É importante verificar com a administradora do consórcio se ela permite essa utilização e quais são os procedimentos necessários.
É importante considerar que a quitação do Home Equity com o consórcio dependerá da sua contemplação e da aceitação da administradora do consórcio.
Qual a diferença entre hipoteca e home equity?
Tanto a hipoteca quanto o Home Equity são modalidades de crédito com garantia em imóvel, mas existem diferenças importantes entre elas.
Na hipoteca, o devedor mantém a propriedade do imóvel, enquanto que no Home Equity ela é transferida para a instituição financeira, com a alienação fiduciária, até a quitação da dívida.
Outra diferença é que a hipoteca é frequentemente utilizada para financiar a compra do próprio imóvel, enquanto o Home Equity é utilizado para levantamento de capital em um imóvel que já possui para uso de diversas finalidades, como capital de giro, viagens, investimentos, etc.
Outra grande diferença é quanto ao risco de perda do imóvel em caso de inadimplência. No Home Equity como a propriedade foi transferida à instituição financeira, ela consegue tomar o imóvel de forma mais rápida e simplificada do que na hipoteca, a qual exige um processo judicial mais longo.
O que é home equity para empresas?
Home Equity para empresas é o mesmo modelo de empréstimo bancário com garantia de imóvel feito por uma empresa. Neste caso o imóvel dado em garantia deve estar em nome da empresa que levantará o crédito.
Qual o melhor banco para fazer o Home Equity ?
A escolha do “melhor” banco para fazer um Home Equity depende muito das suas necessidades e prioridades específicas.
Dentre os bancos tradicionais que oferecem este tipo de empréstimo Home Equity podemos destacar:
- Caixa Econômica Federal
- Banco do Brasil
- Itaú
- Bradesco
- Santander
Além dos tradicionais os bancos digitais também possuem ótimas condições em emprétimo com garantia de imóvel:
As Fintechs são opções que valem a pena ser consideradas na hora de se contratar um Home Equity. Por terem uma estrutura mais enxuta e uma captação de recursos mais barata que os bancos tradicionais, elas conseguem ter uma boa taxa para este tipo de operação. São elas:
Home equity vale a pena ?
Sim, o Home Equity vale a pena se comparado a outros tipos de empréstimo disponíveis no mercado. As principais vantagens são:
- Taxas de Juros Mais Baixas: Geralmente, as taxas de juros de um Home Equity são mais baixas do que as de outras formas de crédito, como empréstimos pessoais ou cartões de crédito, pois o empréstimo é garantido pelo seu imóvel.
- Prazos de Pagamento Mais Longos: Os prazos de pagamento de um Home Equity costumam ser mais longos, o que pode resultar em parcelas mensais menores e mais gerenciáveis.
- Flexibilidade de Uso: O dinheiro obtido com um Home Equity pode ser usado para diversas finalidades, como quitar dívidas com juros mais altos (como as de cartão de crédito, por exemplo), reformas e melhorias na casa, investimentos em oportunidades que possam gerar um retorno maior do que o custo do empréstimo, cobrir gastos inesperados ou investimentos na educação, abertura ou expansão de um negócio, etc
- Alavancagem: por envolver uma garantia de grande valor agregado (um imóvel!), é possível obter um volume de dinheiro maior do que nos outros tipos de empréstimo.
No entanto, é preciso lembrar do risco envolvido e antes de tomar uma decisão, comparar as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras e buscar orientação de um profissional financeiro.
